Waarom starters moeite hebben op de woningmarkt

Door een aantal financiële veranderingen in de afgelopen jaren is er een kloof ontstaan tussen starters met en zonder ouders met geld. Wat zijn de oorzaken?

Het kopen van een huis is voor steeds minder starters haalbaar geworden. Met hulp van ouders is er nog steeds veel mogelijk, maar op eigen kracht een huis kopen is lastiger geworden. Waar komt dit door?

Oorzaak #1 – Met een studieschuld de huizenmarkt betreden

Studenten krijgen tegenwoordig weer een basisbeurs. In de periode van 2015 t/m 2023 werd dit omgezet naar een leenstelsel. Veel studenten hebben daardoor een studieschuld opgebouwd om een opleiding te kunnen volgen. Na het afronden van de studie moet deze schuld worden afbetaald, maar het probleem voor de starters op de huizenmarkt is groter dan dat. Een schuld van €10.000,- heeft een meervoudig effect op de maximale hypotheek. Ze kunnen dus tienduizenden euro’s minder lenen door een schuld van €10.000,-.

Oorzaak #2 – Voor het kopen van een huis is spaargeld nodig

Voor het kopen van een huis heb je voldoende inkomen nodig, maar ook een flinke som spaargeld. Je kunt de koopsom van het huis volledig financieren, maar voor de bijkomende kosten moet je spaargeld hebben. Starters met ouders met ruimere financiële middelen hebben gemiddeld meer te besteden dan kinderen van armere ouders. Zonder spaargeld heb je een ruime achterstand. Je moet eerst het geld voor de bijkomende kosten sparen, anders krijg je de hypotheek niet rond. Starters met rijkere ouders kunnen desnoods het benodigde bedrag lenen.

Oorzaak #3 – Ouders kunnen €32,195,- euro belastingvrij schenken

Ouders die veel extra spaargeld hebben kunnen de kinderen een grote sprong voorwaarts helpen met een schenking van €32.195,- (belastingvrij). Dit zorgt voor een ware kloof met de starters, die een dergelijke sprong niet kunnen maken. Met extra beschikbare geld kun je namelijk flink overbieden. Zonder een kapitaal achter de hand is te ruim bieden risicovol. Want als uit taxatie blijkt dat het bod boven de werkelijke waarde van het huis ligt, kan de hypotheek mogelijk niet doorgaan. Met veel spaargeld achter de hand is de kans hierop veel kleiner.

Oorzaak #4 – Ouders kunnen garant staan

Mocht het toch niet lukken om de hypotheek rond te krijgen, dan is het ook nog een optie dat de ouders te hulp schieten. Dat kan in de vorm van een garantstelling, een lening of zelf een hypotheek aan de kinderen verstrekken. Dit heeft ook nog als voordeel dat de ouders op deze manier een mooi rendement kunnen maken op het spaargeld. Ook dit vergroot de kloof tussen rijk en arm.

De oorzaken zorgen ervoor dat het verschil best groot is. Om dit aan te passen moeten we vertrouwen op de politieke beslissers.