Wat je moet weten over verzekeringen bij klussen aan je huis

Verzekering bij schade door klussen: meestal geen dekking

Of je nu zelf klust of een aannemer inhuurt, tijdens het verbouwen van je huis is de kans op onverwachte schade groter dan normaal. Standaard inboedel- en opstalverzekeringen vergoeden doorgaans alleen schade door risico’s als brand, storm, blikseminslag, inbraak of wateroverlast. Schade die tijdens het verbouwen ontstaat, zoals het per ongeluk slopen van een muurtje of schade aan de vloer door een val met verf, valt vaak buiten de dekking. Dat komt omdat verzekeraars, in hun polisvoorwaarden, schade veroorzaakt door het verbouwen meestal expliciet uitsluiten. Dit verhoogde risico heeft ook invloed op je premie.

Wat valt er dan wel onder je woonverzekering?

Je woonverzekering bestaat meestal uit twee onderdelen:

• Opstalverzekering: dekt schade aan de woning zelf en alles dat vastzit, zoals een keuken
• Inboedelverzekering: dekt schade aan je verplaatsbare bezittingen, zoals meubels en gordijnen

Bij een reguliere opstal- of inboedelverzekering geldt dat schade door klussen of verbouwen vrijwel nooit vergoed wordt. Alleen bij schade door ‘bepaalde oorzaken’ zoals brand of storm wordt uitgekeerd. Een uitzondering kan de zogenaamde allrisk woonverzekering zijn. Die biedt een ruimere dekking en kan ook schade die je zelf aan je inboedel veroorzaakt vergoeden, zoals het laten vallen van een verfblik op de vloer. Toch geldt ook hier dat schade aan de woning zelf door verbouwen vaak uitgesloten blijft.

Waarom sluit de verzekering schade door verbouwen uit?

Verzekeraars sluiten deze schade uit omdat de kans op ongelukken en fouten bij verbouwen groter is. Een ongeluk met een boormachine of het per ongeluk beschadigen van een draagmuur is zo gemaakt, en verzekeraars willen niet het volledige risico hiervan dragen.

Wat als de aannemer de schade veroorzaakt?

Laat je het werk uitvoeren door een aannemer, dan ligt de verantwoordelijkheid bij hem of haar. Aannemers zijn verplicht verzekerd voor schade die zij veroorzaken tijdens de werkzaamheden. In dat geval kun je de schade op de aannemer verhalen, en die neemt het daarom meestal op met zijn eigen verzekering. Je eigen woonverzekering zal deze schade in principe niet uitkeren, omdat het een kwestie van aansprakelijkheid tussen jou en de aannemer is.

En als een vriend helpt met klussen?

Helpt een vriend je bij de verbouwing en veroorzaakt hij schade, dan noemen we dit een vriendendienst. In dat geval kan de vriend wellicht de schade indienen bij zijn eigen aansprakelijkheidsverzekering. Let op, dat is niet altijd verzekerd, want veel verzekeringen sluiten schade door vriendendiensten uit. Het is dus goed om dit vooraf te checken.

Speciale verzekering: Construction Allrisk (CAR)

Wil je jezelf beter beschermen tegen schades die ontstaan tijdens bouwen of verbouwen, dan kun je overwegen een Construction Allrisk-verzekering af te sluiten. Deze verzekering dekt een breed scala aan schadegevallen tijdens bouwactiviteiten en kan juist die klusschade dekken die standaard woonverzekeringen uitsluiten. Deze verzekering moet je specifiek afsluiten en wordt vooral gebruikt bij grotere bouwprojecten.

Praktische tips voor klussers

• Controleer vóór je begint met klussen altijd goed je polisvoorwaarden. Kijk of en hoe je verzekerd bent tijdens verbouwen, en of je misschien een allrisk woonverzekering hebt.
• Informeer je verzekeraar als je grote verbouwingen gaat uitvoeren. Soms moet je dat binnen 30 dagen melden, anders kan korting of dekking vervallen.
• Wees je bewust van verhoogde eigen risico’s, bijvoorbeeld bij stormschade tijdens verbouwing.
• Overweeg een CAR-verzekering als je uitgebreid gaat renoveren of bouwen.

Kortom, schade die jij veroorzaakt tijdens het klussen aan je woning, kun je meestal niet rechtstreeks claimen op je opstal- of inboedelverzekering. Alleen als de schade is ontstaan door bijvoorbeeld brand of storm geldt er dekking. Schade door verbouwen is vrijwel altijd uitgesloten, tenzij je een allrisk woonverzekering hebt en het gaat om inboedelschade of de schade valt onder de bredere dekking. Bij schade door een aannemer ligt de verantwoordelijkheid bij hem en zijn verzekering. Een goede voorbereiding en het kennen van je verzekeringsvoorwaarden helpt onaangename verrassingen te voorkomen wanneer er onverhoopt iets misgaat tijdens het klussen.

Wil je met een geruster hart klussen? Overweeg dan vooraf extra verzekeringen en zorg voor duidelijke afspraken met mensen die je inschakelt. Zo voorkom je problemen bij schade en weet je precies waar je aan toe bent.