Waarom je erfpacht niet mag onderschatten bij aankoop
Wat is erfpacht en hoe werkt het?
Bij erfpacht is de grond onder de woning geen eigendom van jou, maar van een andere partij. Dat kan een gemeente zijn, maar ook een kerkelijke instelling, een woningcorporatie of een particuliere grondeigenaar. Jij koopt dan alleen de opstal: het gebouw zelf. Voor het gebruik van de grond betaal je een periodieke vergoeding. Die vergoeding heet de canon.
De erfpacht is vastgelegd in een akte met daarin de voorwaarden. Hoe lang de erfpacht loopt, wat je wel en niet mag doen met de woning, en wanneer de canon opnieuw wordt vastgesteld: dat staat allemaal in die akte. De looptijd van een erfpachtcontract kan sterk variëren. Soms gaat het om tientallen jaren, soms is de erfpacht voor onbepaalde tijd afgesloten.
De financiële impact op jouw situatie
De canon is een maandelijkse of jaarlijkse kostenpost bovenop je hypotheeklasten. De periodieke canon voor je eigen woning is fiscaal aftrekbaar van je belastbaar inkomen, net als hypotheekrente. Toch vallen je totale woonlasten vaak hoger uit dan bij een vergelijkbare woning op eigen grond. Houd hier rekening mee bij het berekenen van wat je kunt lenen en wat je maandelijks kwijt bent.
Daarnaast is er een punt dat veel kopers verrast: de herziening van de canon. Na een bepaalde periode, die in het contract staat, kan de canon worden aangepast. Hoe en wanneer dat gebeurt, verschilt per grondeigenaar en per contract. Soms is er een koppeling aan een index, soms wordt de grondwaarde opnieuw getaxeerd. Het is verstandig om precies te weten wanneer de eerstvolgende herziening plaatsvindt en welke regels daarvoor gelden.
Een lagere aankoopprijs betekent niet automatisch lagere totale woonlasten.
Woningen op erfpachtgrond zijn soms goedkoper in aanschaf dan vergelijkbare woningen op eigen grond. Dat klinkt aantrekkelijk, maar de canon moet je meerekenen in je totale woonlasten. Laat je dus niet alleen leiden door de koopsom.
Hoe je de voorwaarden goed in kaart brengt
Vraag altijd de erfpachtakte op voordat je een bod doet. Lees deze zorgvuldig door of laat hem doorlichten. Let op de volgende punten: de looptijd van het contract, de hoogte van de huidige canon, de herzieningsclausule en de voorwaarden voor gebruik van de woning. Sommige erfpachtcontracten bevatten beperkingen, bijvoorbeeld over verbouwen of onderverhuren.
Controleer ook of er een afkoopoptie bestaat. Bij sommige erfpachtconstructies kun je de grond later alsnog kopen of de canon voor langere tijd afkopen. Wat dat kost en of het mogelijk is, staat in het contract of kun je navragen bij de grondeigenaar.
Informeer bij de hypotheekverstrekker hoe zij omgaan met erfpacht. Niet alle geldverstrekkers financieren erfpachtwoningen op dezelfde manier. Sommige stellen aanvullende eisen aan de resterende looptijd van de erfpacht in verhouding tot de hypotheeklooptijd. Dit kan invloed hebben op het bedrag dat je kunt lenen.
Bereid je goed voor voordat je tekent
Erfpacht is geen reden om een woning direct af te wijzen. Het is wel een reden om extra goed onderzoek te doen. Zet de canon af tegen je overige maandlasten, bekijk wanneer de volgende herziening is en vraag na welke regels dan gelden. Bereken op basis van die informatie wat de woning je op langere termijn kost.
Spreek ook met een hypotheekadviseur over de financierbaarheid. Erfpacht heeft namelijk invloed op de manier waarop een hypotheek wordt beoordeeld. Hoe eerder je dat weet, hoe beter je een realistisch beeld krijgt van wat haalbaar is.
Heb je vragen over een woning op erfpachtgrond of wil je advies bij het aankooptraject? Neem gerust contact met ons op. We kijken graag samen met je naar de voorwaarden en helpen je een weloverwogen keuze te maken.
